Потребительский кредит (заём) – денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику – физическому лицу на основании договора потребительского кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Начиная с 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Закон распространяется на договоры, заключенные начиная с этой даты.

Потребительские кредиты выдают только кредитные организации, в том числе банки.

Потребительские займы выдают как кредитные организации, так и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кооперативы, ломбарды с учетом установленных законами особенностей их деятельности.

Потребительский кредит (заём) может быть предоставлен наличными деньгами или в безналичном порядке.

Целевой потребительский кредит (заём) предоставляется на определенные цели. Кредитор вправе контролировать целевое расходование заёмных средств. Договор нецелевого потребительского кредита (займа) не определяет цель, на которую будет потрачен кредит (заём).

Всю информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) кредитор должен размещать в местах оказания услуг, в том числе в Интернете и доводить до сведения заёмщика бесплатно.

Копии документов предоставляются по запросу заёмщика бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

К такой информации относятся:

»» информация о кредиторе и требованиях к заёмщику;

»» сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа);

»» сумма, валюта, вид, срок возврата, способ предоставления потребительского кредита (займа) и периодичность платежей при его возврате;

»» процентные ставки в процентах годовых (порядок их определения) и диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа);

»» виды и суммы иных платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа);

»» способы возврата заёмщиком потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ;

»» сроки, в течение которых заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

»» способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (при необходимости);

»» ответственность заёмщика, размеры неустойки;

»» информация об иных договорах, которые заёмщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые обязан получить в связи с договором

потребительского кредита (займа), в случае его согласия;

»» подсудность споров по искам кредитора к заёмщику;

»» формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем 16 обязательным индивидуальным условиям договора.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

После заключения договора и предоставления потребительского кредита (займа) заёмщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату следующие сведения:

»» размер текущей задолженности;

»» даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заёмщика (для кредитов с лимитом кредитования – даты и размеры произведенных

за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заёмщика);

»» доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (при его установлении);

»» иные сведения, указанные в договоре.

Главная обязанность заёмщика по договору потребительского кредита (займа) – вовремя и в полном объеме вносить предусмотренные договором платежи.

О просроченной задолженности кредитор сообщает заёмщику не позднее семи дней с даты её возникновения.

Для получения этих сведений заёмщик должен своевременно информировать кредитора об изменении своей контактной информации.

Если суммы очередного платежа недостаточно для полного погашения образовавшейся по договору задолженности, то из имеющихся средств по очереди погашаются:

1) просроченные проценты,

2) просроченная сумма основного долга,

3) неустойка,

4) текущие проценты,

5) текущая сумма основного долга.

 Будет правильно, если заёмщик уведомит кредитора о предполагаемой просрочке. Он может помочь найти решение.

Чаще всего оптимальным решением в такой ситуации является реструктуризация кредита (займа) или рефинансирование задолженности.

 Реструктуризация кредита (займа) – изменение условий договора по согласованию с кредитором.

Заявление о реструктуризации кредита (займа) на основании дополнительного соглашения к договору потребительского кредита (займа), в результате которого заёмщик получает право исполнять обязательства в более благоприятном режиме.

К заявлению обычно прилагаются документы, подтверждающие существенное или предстоящее ухудшение финансового состояния заёмщика.

 Рефинансирование задолженности – погашение задолженности за счет другого кредита (займа).

Заключение договора о потребительском кредите (займе) на рефинансирование задолженности – получение потребительского кредита

(займа) на цели погашения задолженности по ранее полученному потребительскому кредиту (займу).

Такой кредит может предоставить кредитор по первоначальному обязательству или другой кредитор, у которого есть программы рефинансирования.

Рефинансирование задолженности позволяет:

»» полностью досрочно погасить текущий кредит (заём);

»» своевременно погашать новый кредит меньшими платежами.